Centrum Finansowe nrow.pl

Decydując się na sfinansowanie domu czy mieszkania za pomocą kredytu oprócz wyboru banku i waluty w jakiej zaciągniemy kredyt stoimy przed jeszcze jedną ważną decyzją: Wybrać kredyt z ratą stałą czy malejącą.

Niezależnie w jakim banku chcemy zaciągnąć kredyt, i czy ma on być w złotych czy w walucie obcej o ogólnym jego koszcie decyduje również w dużym stopniu sposób spłaty na jaki się zdecydujemy. Do wyboru mamy dwa rodzaje rat w jakich możemy spłacać zaciągnięty kredyt:

• raty malejące
• raty równe

Przykład zakupu mieszkania sfinansowanego kredytem (raty równe i malejące).

Załóżmy, że kupujemy mieszkanie, którego wartość rynkowa równa się 200 000,00 zł. Całość tej kwoty zamierzamy sfinansować zaciągając kredyt w jednym z banków na 30 lat. Będziemy więc spłacać 360 rat kredytu.

W przypadku rat równych miesięczna płatność będzie wynosić 1287,90 zł. Natomiast w przypadku rat malejących, wysokość raty będzie się systematycznie zmniejszać, zaczynając od pierwszej w wysokości 1668,89 zł, a kończąc na ostatniej (360-tej) racie: 558,65 zł. Szczegółowy harmonogram spłat z wysokościami poszczególnych rat malejących można zobaczyć klikając tutaj.

W prosty sposób możemy policzyć, w którym przypadku mniej „oddamy” bankowi. Decydując się na raty równe po 30 latach na konto banku w sumie wpłacimy 463 644,00 zł (1287,90 zł x 360 rat), natomiast sumując wszystkie raty w systemie rat malejących do banku po 30 latach spłacania kredytu trafi kwota 400 956,67 zł. Wybierając raty malejące, oszczędzamy więc 62 687,33 zł w stosunku do takiej samej kwoty kredytu spłacanego ratami równymi.

Skąd bierze się ta różnica?

Spłacane przez nas raty składają się z dwóch części: kapitałowej i odsetkowej. Najprościej rzecz ujmując kapitałowa cześć raty to środki, które pożyczyliśmy z banku, a część odsetkowa to cena jaką płacimy bankowi za pożyczony kapitał.

W ratach malejących, kapitałowa część raty jest taka sama przez cały okres spłacania kredytu. Natomiast odsetkowa część raty maleje z każdą kolejna ratą, ponieważ jest ona liczona od kapitału pozostałego do spłaty (który maleje z każdą spłaconą ratą).

W ratach stałych jest inaczej. Tutaj cześć odsetkowa jest największa w pierwszych ratach i maleje wraz z kolejnym ratami kredytu. Odwrotnie cześć kapitałowa raty. Jej udział w racie zwiększa się wraz z kolejno spłacanymi ratami.

Tak więc w ratach stałych kapitał, od którego liczony są odsetki, spłacany jest wolniej niż w ratach malejących dlatego suma „oddanych” bankowi odsetek jest mniejsza przy ratach równych.

Co wybrać? Raty stałe czy malejące?

Biorąc pod uwagę koszt kredytu odpowiedź jest jedna: wybieramy kredyt z ratami malejącymi. W ogólnym rozrachunku to się nam najbardziej opłaci.